クレジットカード用語を消費者にとって公正で分かり易くする法律にもかかわらず、新しい規則は「傷つきやすく知らなく」カード保持者を作ることができる変化へのドアを開けました。
先週リリースされたPew Health Group研究は、CARD条例の前後にクレジットカード市場を分析して、比較しました。 研究は12の最も大きい銀行と12の最も大きい消費者信用組合によってオンラインで提供されたクレジットカードを見直しました--およそ450のクレジットカード申し出。
研究は、発行人がほとんどの領域で前方に2つの方法を採りますが、懲罰金利でまた一歩退いたのを示しています。 発行人の中にはもう懲罰金利の用語の完全な開示を前提としないか、または正しく新しい連邦準備制度理事会規則によって必要とされた開示要件に続かないものもあります。
これがアカウントが期限経過するようになるとすぐに、すぐにと予告なしでレートを上げる法的権利をそれらに与えたので、CARD条例の前に、クレジットカード発行人が明確に懲罰金利とアプリケーション・プロセスによる用語を明らかにしたか、またはカード保持者は彼らの掛貸限度額を調べました。 増加する金利が、より多くの収入を発生させたので、この完全な開示は晴れ着を着て関心でした。
CARD条例の後に、連邦準備制度理事会は、懲罰金利に関する新しい規則を加えました。 また、これらの規則がカード保持者のためになっている間、彼らは発行人にカード保持者をそれらのクレジットカードの完全条件に関して知らない状態でおくことができる重要な価格設定情報を差し控えさせています。
ここに、懲罰金利を適用するための新しい規則があります:
* アカウントが60日間以上の法律違反者になるとき、発行人が既存のバランスに速度増大を適用することが許可されています。 また、アカウントが1年間開いている後に、発行人は、新規取引の懲罰金利にレートをいつでも増加させることができます。
* レートが増加している前に、少なくとも45日間の通知をカード保持者に与えなければなりません。
* 連邦準備制度理事会規則に従って、「クレジットカード発行人は、増税が消費者が期日から60日以内にその支払いで最小の周期的な支払いを済ませないことのためであるかを明らかにしなければなりません」。 「債権者が支払期日以前6つの連続した必要な最小の周期的な支払いを受け取るなら、通知は、それらの事情では、増加の理由を述べて、増加が、適用するのをやめるのを明らかにしなければなりません、最初の未払金が増加の発効日に続いていて始まって。」
* また、「通知も、速度増大が消費者のアカウントか適切でありそれに速度増大を適用するのをやめる事情が潜在的に無期の期間有効なままで残ると述べなければなりません。」と、これらの規則は言います。 「さらに、通知は不履行、デフォルトレートまたは懲罰金利がどれがバランスをとっているかに適用されるかを示す声明、および適切であり成り行き相場が増税の発効日現在適用し続けているどんなバランスの記述も含まなければなりません、消費者が期日から60日以内に必ずその支払いで最小の周期的な支払いを済ませる場合。」
したがって、カード保持者は刑罰時点からの6つの定刻の毎月の支払いをしなければなりません、さもなければ、発行人が懲罰金利を無期限に請求できます。
* 2010年8月22日から、発行人は増税を受け取るアカウントのレビューを実行しなければなりません。 レビューは、主要因(カード保持者信用リスクや市況などの)における変化がレートを低下させる理由をあげるかどうか決定するべきです。
これらの規則の適用はクレジットカード会社でばらつきが大きいです。 ここに、この懲罰金利について説明するとき6つの主要な発行人によって使用された用語があります:
チェイス--4月がこれらの理由のどれかで増加すると(遅れた支払、掛貸限度額を超えてください、そして、支払いは戻りました)、Penalty4月は清算取引に無期限に適用されるでしょう。 私たちが日時の支払われるべきものの60日以内に少しのMinimum Paymentも受け取らないと、Penalty4月はあなたのAccountですべての未払い残高と清算取引に適用されるでしょう。 しかし、支払わなければならないときに、私たちが増加直後6連続したMinimum Paymentsを受け取ると、Penalty4月は、あなたが4月頃に気付くなら私たちが増加した後に、日前か14日以内に起こった取引に適用されるのを止めるでしょう。 (ペナルティ4月は29.99%です)
アメリカン・エキスプレス--Penalty4月がこれらの理由(遅れた支払、返された支払い)のどれかによって適用されると、それは並んでいる少なくとも12回の支払い請求周期の間、適用されるでしょう。 それは、あなたがタイムリーな支払いをするまで適用し続けるでしょう、返された支払いなしで、並んでいる12回の支払い請求周期の間。 (ペナルティ4月は27.24%です)
シティ--あなたの4月がこれらの理由(遅れた支払、返された支払い)のどちらかのために増加すると、支払わなければならないときに、あなたが次の6つの連続した最低支払額をするなら、Penalty4月はもうあなたのアカウントの既存のバランスに適用されないでしょう。 しかしながら、Penalty4月は新規取引に無期限に適用されるかもしれません。 (ペナルティ4月は最大29.99%です)
発見してください--新規取引のためのあなたのAPRsが遅れた支払で増加するなら、Penalty APRsは無期限に適用するかもしれません。
注意: 発見してください。それは非懲罰金利より高い5パーセントです。(最も手頃な刑罰を持っているのは評価します; Penalty4月があなたの取引信用度と他の要素に基づく、16.99%と25.99%の間あるように思える、)
首都One--APRsが60日間以上遅れる支払いで増加して、あなたが増税に続いて、次の6つの連続した最低支払額を定刻にしないと、Penalty4月は無期限に適用されるでしょう。 (ペナルティ4月は29.4%です)
バンクオブアメリカ--このアカウントがさらに日か支払われるべきものの先の60になるなら、私たちは、すべての金利を上げるためにAgreementの用語を改正するかもしれません、既存の宣伝のレートバランスの金利を含んでいます。
Pewレポートによると、要するに、5つのペナルティ公開における、あるものは「回復する」正しい方法に言及しました(オリジナルの、そして、非遅延利息のレートに戻ってください)。 懲罰金利を使用する10の銀行のうち3だけが法的に強制された療法の期間について言及しました。
Pewレポートは、いくつかの発行人(バンクオブアメリカ)がもうペナルティ料金のためのレートか用語を提供しないと指摘します、ペナルティ料金を課す権利を保有すると述べる但し書に文を含んでいるだけです。 レポートは、これが規則をひそかに害すると主張します。 カード保持者は彼らのアカウント(適用できて、高く、それらのレートがあるかもしれない懲罰金利)の価格設定を知る権利を与えられます。
Pew Health Groupは、「完全な開示はこの政策の成功に重要である」ので、連邦準備制度理事会の銀行の規制者がクレジットカード懲罰金利の完全で信頼できる公開を確実にするべきであることを勧めます。 また、監視委員はRegulation Zの進められて、念のため懲罰金利と用語が明らかにされる既存の規則を実施するべきです。
また、それは、懲罰金利が通常時間当たり賃金の7%より高いはずがないと示唆します。
posted by キャッシュケン at 14:38|
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